En el libro "Fitness Financiero" de Joan Sotkin, habla de dos conceptos muy intersantes, la disfunción financiera y la comodidad financiera.
Nos dice que la Disfunción financiera está caracterizada por un bajo ingreso y una deuda conmpulsiva y a partir de está defiición podrriamos entender que la contrario como la comodidad financiera, es decir, un buen ingreso y no tener deudas.
Sin embargo yo prefiero ubicar tres momentos financieros. Tomando el termino de disfunción o disfuncionalidad financiera, entendido como una mala relación con el dinero, donde el tema clave es que los ingresos son menores a los egresos, ya sean por gastos o deudas.
La disfunción financiera nos habla de muchas cosas sobre el individuo; bajas competencias en administración, organización, manejo de papeleo. Muy seguramente no siguen un presupuesto, no tienen claro cuanto deben, sus fechas de pago, las tasas de interés que les cobran los bancos y acreedores. La disfunción financiera llevará a una disminución del patrimonio, una deuda mayor y a ser cada vez menos rico primero y más pobre después.
En mi visión, la Comodidad Financiera, lo entiendo como un segundo paso, un segundo nivel. Un punto en donde los ingresos ya son mayores que los egresos y el patrimonio empieza a crecer. Hay tres elementos que me gusta incorporar en este nivel.
1.Una reserva de efectivo de entre 3 y 6 meses de salario o ingreso promedio mensual, para el caso de las pesonas con ingreso variable. Como previsión para un camibio súbito de situación laboral o personal.
2. Un seguro de gastos médicos. Las operaciones y enfermeades graves suelen generar gastos importantes. Contar con Seguridad Social o con un seguro particular, evitará que pierdas tus ahorros o tus patrimonios ante una eventualidad.
3. Seguro de retiro. Entener el ingreso futuro como la suma del ingreso destinado al consumo al corto plazo y el dinero destinado al gasto en el largo plazo, es decir una vez retirado, es un elmento básico.
Finalmente, seguir de manera constante está ruta de la salud financiera, nos llevará a se cada vez más libres financieramente. Nos permitirá generar reservas cada vez más grandes, encotrar mayores oportunidades de inversión y nos hará cada vez más ricos. Nos dará más opciones, más posibilidades.
Para llegar a este momento se requiere administración eficiente, organización, una distinción clara entre las erogaciones en bienes de consumo y bienes productivos.
El conocimiento adquirido y la acumulación de bienes productivos, tendrá el efecto de que el dinero crece "solo" y cada vez la relacion entre horas de trabajo e ingreso será menor hasta llegar un punto en donde el individuo puede darse el lujo dejar de trabajar para otros al menos tomarse un año sabático.
Uno de los días de la semana, regresaba de correr y escucha el excelente programa de radio, Saldo a favor y Aaron Constantiner decía que invertir era cuestión de paciencia, mientra explicaba la enorme diferenica entre interés compuesto e interés simple o dicho de otro modo la diferencia que representa en el incremento del patrimonio reinventir los intereses o "comerselos".
La paciencia, require tiempo... tiempo de espera, esperar... a que ocurra algo. Estea reflexión me llevó a considerar la relación entre el dinero y el tiempo.
Ganar y Gastar.
Una de las primeras lecciones que deberíamos aprender todos desde chicos es que el ordende los factores altera el producto: Primero gano, luego gasto. Invertir estás acciones es decir, primero gastar y luego ganar, implica endeudarse y endeudarse está relacionado con el un costo, el interés que pagaremos por usar el dinero de otros.
El costo, el interés que paquemos nos hará menos ricos, claro con la salvedad de que la deuda, el dinero prestado haya sido usado para un activo o un bien productivo, que generé un beneficios mayores a su costo.
Presente y Futuro: El ahorro para el retiro.
Cada uno de los salarios que recibimos a lo largo de nuestra vida, deberíamos dividirlas en dos partes: El costo para el presente, el gasto de corto plazo y el gasto para el futuro, es decir el gasto para el retiro, cuando nuestros ingresos serán nulo o mucho menores.
Aunque estrictamente, los asalariados, no recimos cada quincena parte de nuestro salario, ya que se destina a nuestro fondo de retiro, esta porción, parece no ser suficiente.
Pongamos un ejemplo simple: si una pesona trabajara por 40 años con el mismo sueldo (digamos de los 20 a los 60 años) y guardara una porción de su salario bajo el colchón,, si viviera hasta los 80 años (afortunadamente una longevidad alcanzable para muchos de nosotros) tendría que ahorrar, el 50% de su sueldo. Y claro, consierando que la inflación o incremente de precios fuera nulo.
Si en vez de guardarlo bajo el colchón, lo inviertiera en el banco al menos al nivel de la inflación (mucho más real)y sin reinvertir intereses, de cualquier forma habria que invertir gran parte de su salario.
Pero la idea es reinvertir los intereses, lo cual acortaría o el plazo en que deber ahorrar un individo para el retiro o la cantidad.
¿Ven como el tiempo es relevante, cuándo hablamos de dinero? Ricardo Silva Zamora en 20:03 Compartir
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Podemos decir que salud es el estado de completo bienestar físico, mental y social. Ahora, en términos financieros, ésta se relaciona con el equilibrio entre ingresos y gastos, equilibrio entre flujo y deuda, y equilibrio entre ahorro y planes futuros. En definitiva un equilibrio financiero adecuado ayuda a generar y preservar una vida familiar plena y estable. Existen varias preguntas que debemos hacernos para empezar a diagnosticarla. Entre las principales se encuentran:
¿Tenemos un plan y metas claras? El tener detallado a dónde voy y dónde quiero estar se hace primordial para nuestro éxito financiero.
¿Llevamos un presupuesto mensual y anual? Llevar un registro detallado de lo que nos ingresa y en dónde lo gastamos es la base para ordenarnos financieramente. Nos permite ver nuestra realidad, hacer los cambios necesarios a tiempo si fuera necesario, así como proyectarnos para lograr nuestras metas futuras.
¿Ahorramos consistentemente? Es un excelente hábito guardar para el futuro un porcentaje de nuestros ingresos, no gastarnos todo lo que nos entra y mucho menos más de ello. Es prudente tener ahorrado al menos 6 meses de nuestro gasto mensual para mantenernos en caso nos quedáramos sin trabajo, una enfermedad o imprevisto.
¿Pagamos nuestras deudas mensualmente sin requerir financiamiento? El pago de la renta o cuota de la hipoteca, educación de nuestros hijos, comida, ropa, servicios básicos (agua, luz, teléfono), automóviles, seguros, etc.
¿Utilizamos nuestras tarjetas de crédito de forma correcta? Como medio de pago es una excelente alternativa (pagando el total del saldo cada mes), ahora si nos financiamos con ellas es un indicador de alerta.
¿Tenemos creada una o varias cuentas previendo la vejez o jubilación, emergencias, imprevistos o proyectos de inversión a futuro? Es prudente acumular mensualmente un porcentaje de nuestro ingreso para futuras necesidades. Idealmente, destinaremos el 10% de nuestro ingreso total.
¿Compartimos con los necesitados? El dar conforme a nuestras posibilidades en situaciones de necesidad nos da equilibrio y balance en nuestra vida.
El lograr vivir financieramente saludables es en definitiva un proceso que a través de disciplina, esfuerzo y educación es posible alcanzar y mantener. Lo más importante es tomar la decisión de iniciarlo.
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¿Sientes que no te rinde el dinero? Tal vez estás pagando más de lo que deberías por algunos servicios, esto puede estarte pasando por falta de información, planeación o simplemente por desidia. Por ello aquí te mencionamos los 10 errores más frecuentes que afectan tu bolsillo y la manera de prevenirlos.
1. Pagar sólo el mínimo de tu tarjeta de crédito.
Tardarás más tiempo en liquidar tu deuda y terminarás pagando más intereses. Recuerda que la tarjeta de crédito no es dinero extra y es mejor pagar todo el saldo antes de la fecha límite.
2. Manejar muchas tarjetas de crédito.
Con tantas tarjetas de crédito te endeudas más fácil y pagas comisiones, intereses y anualidades por cada plástico. Lo recomendable es no tener más de dos.
3. Evadir tus deudas.
No siempre estás en el mejor momento pero hay diversos planes de reestructura. Acércate a la institución correspondiente para solicitar el que mejor te convenga, pues evadir tus compromisos sólo empeorará las cosas.
4. No reservar dinero para emergencias.
Guarda un fondo del cual puedas echar mano en caso de imprevistos, pues no todos los instrumentos financieros te permiten disponer de tu dinero cuando lo requieres o te cobran intereses por hacerlo.
5. Desconocer tu historial crediticio.
Consulta una vez al año tu historial en el Buró de Crédito para detectar irregularidades que puedan negarte la posibilidad de adquirir un bien con financiamiento.
6. No estar asegurado.
Los seguros de vida, de automóvil, de gastos médicos y hasta de casa, protegen tu patrimonio. Investiga cuál te conviene más.
7. No saber lo que necesitas.
Busca asesoría antes de contratar un producto o servicio financiero para que puedas elegir el que más conviene a tus necesidades.
8. Invertir en instituciones o empresas no autorizadas.
Evita ser víctima de fraude. Antes de depositar tu dinero verifica en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) que lo vas a hacer en una entidad autorizada.
9. Firmar sin leer los contratos.
Antes de firmar cualquier documento tu derecho es preguntar. Infórmate si no hay comisiones y otros gastos que desconozcas del servicio financiero que vas a contratar.
10. No comparar el CAT
El Costo Anual Total (CAT) es la cifra expresada en porcentaje que te permite conocer el costo total de tu crédito. A mayor CAT, más dinero tendrás qué pagar.
ResponderEliminarEn el libro "Fitness Financiero" de Joan Sotkin, habla de dos conceptos muy intersantes, la disfunción financiera y la comodidad financiera.
Nos dice que la Disfunción financiera está caracterizada por un bajo ingreso y una deuda conmpulsiva y a partir de está defiición podrriamos entender que la contrario como la comodidad financiera, es decir, un buen ingreso y no tener deudas.
Sin embargo yo prefiero ubicar tres momentos financieros. Tomando el termino de disfunción o disfuncionalidad financiera, entendido como una mala relación con el dinero, donde el tema clave es que los ingresos son menores a los egresos, ya sean por gastos o deudas.
La disfunción financiera nos habla de muchas cosas sobre el individuo; bajas competencias en administración, organización, manejo de papeleo. Muy seguramente no siguen un presupuesto, no tienen claro cuanto deben, sus fechas de pago, las tasas de interés que les cobran los bancos y acreedores. La disfunción financiera llevará a una disminución del patrimonio, una deuda mayor y a ser cada vez menos rico primero y más pobre después.
En mi visión, la Comodidad Financiera, lo entiendo como un segundo paso, un segundo nivel. Un punto en donde los ingresos ya son mayores que los egresos y el patrimonio empieza a crecer. Hay tres elementos que me gusta incorporar en este nivel.
1.Una reserva de efectivo de entre 3 y 6 meses de salario o ingreso promedio mensual, para el caso de las pesonas con ingreso variable. Como previsión para un camibio súbito de situación laboral o personal.
2. Un seguro de gastos médicos. Las operaciones y enfermeades graves suelen generar gastos importantes. Contar con Seguridad Social o con un seguro particular, evitará que pierdas tus ahorros o tus patrimonios ante una eventualidad.
3. Seguro de retiro. Entener el ingreso futuro como la suma del ingreso destinado al consumo al corto plazo y el dinero destinado al gasto en el largo plazo, es decir una vez retirado, es un elmento básico.
Finalmente, seguir de manera constante está ruta de la salud financiera, nos llevará a se cada vez más libres financieramente. Nos permitirá generar reservas cada vez más grandes, encotrar mayores oportunidades de inversión y nos hará cada vez más ricos. Nos dará más opciones, más posibilidades.
Para llegar a este momento se requiere administración eficiente, organización, una distinción clara entre las erogaciones en bienes de consumo y bienes productivos.
El conocimiento adquirido y la acumulación de bienes productivos, tendrá el efecto de que el dinero crece "solo" y cada vez la relacion entre horas de trabajo e ingreso será menor hasta llegar un punto en donde el individuo puede darse el lujo dejar de trabajar para otros al menos tomarse un año sabático.
Lectura Recomendada
Fitness Financiero
Sotkin, Joan
Uno de los días de la semana, regresaba de correr y escucha el excelente programa de radio, Saldo a favor y Aaron Constantiner decía que invertir era cuestión de paciencia, mientra explicaba la enorme diferenica entre interés compuesto e interés simple o dicho de otro modo la diferencia que representa en el incremento del patrimonio reinventir los intereses o "comerselos".
ResponderEliminarLa paciencia, require tiempo... tiempo de espera, esperar... a que ocurra algo. Estea reflexión me llevó a considerar la relación entre el dinero y el tiempo.
Ganar y Gastar.
Una de las primeras lecciones que deberíamos aprender todos desde chicos es que el ordende los factores altera el producto: Primero gano, luego gasto. Invertir estás acciones es decir, primero gastar y luego ganar, implica endeudarse y endeudarse está relacionado con el un costo, el interés que pagaremos por usar el dinero de otros.
El costo, el interés que paquemos nos hará menos ricos, claro con la salvedad de que la deuda, el dinero prestado haya sido usado para un activo o un bien productivo, que generé un beneficios mayores a su costo.
Presente y Futuro: El ahorro para el retiro.
Cada uno de los salarios que recibimos a lo largo de nuestra vida, deberíamos dividirlas en dos partes: El costo para el presente, el gasto de corto plazo y el gasto para el futuro, es decir el gasto para el retiro, cuando nuestros ingresos serán nulo o mucho menores.
Aunque estrictamente, los asalariados, no recimos cada quincena parte de nuestro salario, ya que se destina a nuestro fondo de retiro, esta porción, parece no ser suficiente.
Pongamos un ejemplo simple: si una pesona trabajara por 40 años con el mismo sueldo (digamos de los 20 a los 60 años) y guardara una porción de su salario bajo el colchón,, si viviera hasta los 80 años (afortunadamente una longevidad alcanzable para muchos de nosotros) tendría que ahorrar, el 50% de su sueldo. Y claro, consierando que la inflación o incremente de precios fuera nulo.
Si en vez de guardarlo bajo el colchón, lo inviertiera en el banco al menos al nivel de la inflación (mucho más real)y sin reinvertir intereses, de cualquier forma habria que invertir gran parte de su salario.
Pero la idea es reinvertir los intereses, lo cual acortaría o el plazo en que deber ahorrar un individo para el retiro o la cantidad.
¿Ven como el tiempo es relevante, cuándo hablamos de dinero?
Ricardo Silva Zamora en 20:03
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OCA Internacional, te asesora para que puedas solventar tus deudas de la mejor forma.
ResponderEliminarOCA, te ayuda como intermediario con la entidad financiera, facilitando la gestión de tu cuenta.
ResponderEliminarCOMO ESTA MI SALUD FINANCIERA?
ResponderEliminarPodemos decir que salud es el estado de completo bienestar físico, mental y social. Ahora, en términos financieros, ésta se relaciona con el equilibrio entre ingresos y gastos, equilibrio entre flujo y deuda, y equilibrio entre ahorro y planes futuros. En definitiva un equilibrio financiero adecuado ayuda a generar y preservar una vida familiar plena y estable. Existen varias preguntas que debemos hacernos para empezar a diagnosticarla. Entre las principales se encuentran:
¿Tenemos un plan y metas claras? El tener detallado a dónde voy y dónde quiero estar se hace primordial para nuestro éxito financiero.
¿Llevamos un presupuesto mensual y anual? Llevar un registro detallado de lo que nos ingresa y en dónde lo gastamos es la base para ordenarnos financieramente. Nos permite ver nuestra realidad, hacer los cambios necesarios a tiempo si fuera necesario, así como proyectarnos para lograr nuestras metas futuras.
¿Ahorramos consistentemente? Es un excelente hábito guardar para el futuro un porcentaje de nuestros ingresos, no gastarnos todo lo que nos entra y mucho menos más de ello. Es prudente tener ahorrado al menos 6 meses de nuestro gasto mensual para mantenernos en caso nos quedáramos sin trabajo, una enfermedad o imprevisto.
¿Pagamos nuestras deudas mensualmente sin requerir financiamiento? El pago de la renta o cuota de la hipoteca, educación de nuestros hijos, comida, ropa, servicios básicos (agua, luz, teléfono), automóviles, seguros, etc.
¿Utilizamos nuestras tarjetas de crédito de forma correcta? Como medio de pago es una excelente alternativa (pagando el total del saldo cada mes), ahora si nos financiamos con ellas es un indicador de alerta.
¿Tenemos creada una o varias cuentas previendo la vejez o jubilación, emergencias, imprevistos o proyectos de inversión a futuro? Es prudente acumular mensualmente un porcentaje de nuestro ingreso para futuras necesidades. Idealmente, destinaremos el 10% de nuestro ingreso total.
¿Compartimos con los necesitados? El dar conforme a nuestras posibilidades en situaciones de necesidad nos da equilibrio y balance en nuestra vida.
El lograr vivir financieramente saludables es en definitiva un proceso que a través de disciplina, esfuerzo y educación es posible alcanzar y mantener. Lo más importante es tomar la decisión de iniciarlo.
OCA Internacional.
OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional,OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional,OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional, OCA Internacional,OCA Internacional, OCA Internacional,OCA Internacional,OCA Internacional.
ResponderEliminar¿Sientes que no te rinde el dinero?
ResponderEliminarTal vez estás pagando más de lo que deberías por algunos servicios, esto puede estarte pasando por falta de información, planeación o simplemente por desidia. Por ello aquí te mencionamos los 10 errores más frecuentes que afectan tu bolsillo y la manera de prevenirlos.
1. Pagar sólo el mínimo de tu tarjeta de crédito.
Tardarás más tiempo en liquidar tu deuda y terminarás pagando más intereses. Recuerda que la tarjeta de crédito no es dinero extra y es mejor pagar todo el saldo antes de la fecha límite.
2. Manejar muchas tarjetas de crédito.
Con tantas tarjetas de crédito te endeudas más fácil y pagas comisiones, intereses y anualidades por cada plástico. Lo recomendable es no tener más de dos.
3. Evadir tus deudas.
No siempre estás en el mejor momento pero hay diversos planes de reestructura. Acércate a la institución correspondiente para solicitar el que mejor te convenga, pues evadir tus compromisos sólo empeorará las cosas.
4. No reservar dinero para emergencias.
Guarda un fondo del cual puedas echar mano en caso de imprevistos, pues no todos los instrumentos financieros te permiten disponer de tu dinero cuando lo requieres o te cobran intereses por hacerlo.
5. Desconocer tu historial crediticio.
Consulta una vez al año tu historial en el Buró de Crédito para detectar irregularidades que puedan negarte la posibilidad de adquirir un bien con financiamiento.
6. No estar asegurado.
Los seguros de vida, de automóvil, de gastos médicos y hasta de casa, protegen tu patrimonio. Investiga cuál te conviene más.
7. No saber lo que necesitas.
Busca asesoría antes de contratar un producto o servicio financiero para que puedas elegir el que más conviene a tus necesidades.
8. Invertir en instituciones o empresas no autorizadas.
Evita ser víctima de fraude. Antes de depositar tu dinero verifica en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) que lo vas a hacer en una entidad autorizada.
9. Firmar sin leer los contratos.
Antes de firmar cualquier documento tu derecho es preguntar. Infórmate si no hay comisiones y otros gastos que desconozcas del servicio financiero que vas a contratar.
10. No comparar el CAT
El Costo Anual Total (CAT) es la cifra expresada en porcentaje que te permite conocer el costo total de tu crédito. A mayor CAT, más dinero tendrás qué pagar.